□ 實(shí)習(xí)記者 馮倩楠 記者 趙婧

　　2023年，身為自由職業(yè)者的嚴(yán)雅為自己和愛(ài)人的個(gè)人養(yǎng)老金賬戶分別存入1.2萬(wàn)元。未來(lái)養(yǎng)老究竟需要多少錢(qián)，34歲的嚴(yán)雅自己也不知道。

　　2023年5月25日，21 世紀(jì)資本研究院聯(lián)合中歐基金等發(fā)布《“更好的養(yǎng)老生活”洞察報(bào)告》顯示，當(dāng)前我國(guó)城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老意識(shí)普及率良好，超六成的調(diào)查對(duì)象已有養(yǎng)老規(guī)劃。在社交平臺(tái)上，像嚴(yán)雅這樣提前謀劃養(yǎng)老的年輕人并不少，他們提前“入局”，早早為未來(lái)養(yǎng)老做打算。

　　提前儲(chǔ)蓄以備未來(lái)養(yǎng)老之需

　　“我掙的是項(xiàng)目傭金，收入彈性大，而且沒(méi)有公司幫繳五險(xiǎn)一金，因此只能比別人多考慮些。”嚴(yán)雅說(shuō)，3年前，銀行客戶經(jīng)理推薦了一款養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品，連續(xù)3年存款5萬(wàn)后，第4年開(kāi)始往個(gè)人賬戶返還少量錢(qián)款。

　　“當(dāng)時(shí)一上頭就買(mǎi)了兩套，今年已開(kāi)始返錢(qián)了，但感覺(jué)這點(diǎn)錢(qián)和未來(lái)養(yǎng)老相比簡(jiǎn)直就是杯水車(chē)薪。”嚴(yán)雅坦言，雖然有固定的銀行理財(cái)經(jīng)理服務(wù)，但由于缺乏相關(guān)金融知識(shí)，自己并沒(méi)有識(shí)別金融投資產(chǎn)品優(yōu)劣的能力。

　　中信銀行聯(lián)合華夏基金、富達(dá)基金發(fā)布的《中國(guó)居民養(yǎng)老財(cái)富管理發(fā)展報(bào)告(2023)》顯示，受訪者認(rèn)為，退休前需要攢夠平均235.6萬(wàn)元方能在退休后滿足養(yǎng)老需求。

　　養(yǎng)老錢(qián)從哪來(lái)?除居民個(gè)人儲(chǔ)蓄外，我國(guó)國(guó)民養(yǎng)老體系包括“三大支柱”，即基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)年金和職業(yè)年金、個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

　　“80后”小伙王斌是西安人，在國(guó)有科研院所工作，至今仍是單身漢。王斌學(xué)過(guò)金融，是同齡人中為數(shù)不多具備“三大支柱”養(yǎng)老的人。即便如此，他仍坦言，面對(duì)未來(lái)獨(dú)自養(yǎng)老有些底氣不足。

　　像嚴(yán)雅、王斌這樣提早謀劃個(gè)人未來(lái)養(yǎng)老的年輕人，現(xiàn)在有很多。多數(shù)受訪年輕人表示，雖然想要及早應(yīng)對(duì)養(yǎng)老需求，但收入所得支撐不起養(yǎng)老規(guī)劃。

　　清華經(jīng)管學(xué)院中國(guó)保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理研究中心主任陳秉正在解讀《2023中國(guó)居民退休準(zhǔn)備指數(shù)調(diào)研報(bào)告》時(shí)表示，青年群體的整體收入水平相對(duì)較低，他們需要將相當(dāng)大一部分有限的收入用于維持目前的生活質(zhì)量，造成大多數(shù)年輕人只是將相對(duì)較小的一部分收入儲(chǔ)蓄起來(lái)，以備未來(lái)養(yǎng)老之需。

　　要打好養(yǎng)老金融產(chǎn)品“組合拳”

　　2023年10月召開(kāi)的中央金融工作會(huì)議指出，要做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融五篇大文章。這是養(yǎng)老金融首次在中央會(huì)議中被正式提出。

　　此前的2022年4月，國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)了《關(guān)于推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展的意見(jiàn)》，正式提出個(gè)人養(yǎng)老金制度。同年11月25日，人力資源和社會(huì)保障部宣布個(gè)人養(yǎng)老金制度啟動(dòng)實(shí)施。開(kāi)立個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶后，可向資金賬戶繳費(fèi)，賬戶內(nèi)的資金可用來(lái)購(gòu)買(mǎi)個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品，包括儲(chǔ)蓄存款、理財(cái)產(chǎn)品、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和公募基金等。

　　在個(gè)人養(yǎng)老金制度實(shí)施一周年之際，記者來(lái)到招商銀行文景路支行，遇到前來(lái)咨詢(xún)個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的西安市民梁咪。她說(shuō)：“服務(wù)人員告訴我，參加基本養(yǎng)老社保的人可以向個(gè)人養(yǎng)老金賬戶存入不超過(guò)1.2萬(wàn)元的錢(qián)，這筆錢(qián)可以暫時(shí)免稅，等到退休領(lǐng)取時(shí)再按照3%的比例補(bǔ)繳稅費(fèi)。”

　　“我的工資卡是招行的，在手機(jī)上看到了‘養(yǎng)老金融’這個(gè)模塊，所以來(lái)咨詢(xún)一下。”梁咪說(shuō)，兩年前剛參加工作時(shí)，母親就為自己買(mǎi)了中國(guó)人壽的一款保險(xiǎn)產(chǎn)品，每年投資1萬(wàn)元，5年后開(kāi)始返入現(xiàn)金賬戶。“我媽讓我來(lái)看看，這筆錢(qián)投入個(gè)人養(yǎng)老金賬戶后能不能繼續(xù)買(mǎi)保險(xiǎn)。”

　　中國(guó)人壽養(yǎng)老險(xiǎn)公司披露的數(shù)據(jù)顯示：截至2023年12月25日，中國(guó)人壽養(yǎng)老險(xiǎn)公司商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)存量規(guī)模60億元，有效賬戶數(shù)超過(guò)31萬(wàn)戶。“保險(xiǎn)有一個(gè)優(yōu)點(diǎn)，就是強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，對(duì)‘月光族’來(lái)說(shuō)這是一個(gè)強(qiáng)制攢錢(qián)的機(jī)會(huì)。”中國(guó)人壽西安分區(qū)客戶經(jīng)理孫霞介紹說(shuō)，針對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品，公司提供了目標(biāo)日期型、期限保本型、固定收益類(lèi)、流動(dòng)性管理類(lèi)等共8款產(chǎn)品，可通過(guò)不同產(chǎn)品的組合滿足客戶群不同的養(yǎng)老需求。

　　如何投資個(gè)人養(yǎng)老金融產(chǎn)品

　　“年輕人為了省錢(qián)把自己活成外賣(mài)騎手”“年輕人逛商場(chǎng)只去B1、B2”……2023年，關(guān)于年輕人消費(fèi)觀的熱搜頻頻登上微博主榜，節(jié)流成為部分年輕人規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的主要方式。

　　節(jié)流省下的錢(qián)去哪了?富達(dá)國(guó)際與螞蟻財(cái)富發(fā)布的2022年《中國(guó)養(yǎng)老前景調(diào)查報(bào)告》顯示，養(yǎng)老儲(chǔ)蓄占收入的比例已連續(xù)三年呈上升趨勢(shì)。尤其在18歲至34歲群體中，平均每月用于養(yǎng)老投資的金額從2021年的1624元上升到了2022年的1940元。

　　多少錢(qián)才夠養(yǎng)老?

　　“養(yǎng)老儲(chǔ)備金需要多少，歸根到底還是要看個(gè)人的養(yǎng)老需求，滿足基本生活和舒適養(yǎng)老需要的資金差距不小。”西安電子科技大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院教授曹棟解釋說(shuō)，滿足舒適養(yǎng)老的資金不僅要保證舒適的生活水平，還要照顧到醫(yī)療、休閑、旅游、養(yǎng)老院等各類(lèi)支出。

　　個(gè)人養(yǎng)老金融產(chǎn)品是“短投”好，還是“長(zhǎng)投”好?

　　“要明確養(yǎng)老金和其他投資的不同，養(yǎng)老金的投資目標(biāo)清晰，就是實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值、收益穩(wěn)定，因此長(zhǎng)期、穩(wěn)健的投資更適用于具有較長(zhǎng)投資周期的養(yǎng)老金資金。”曹棟建議選擇多樣化資產(chǎn)配置，“在有條件的情況下，雞蛋不要放在同一個(gè)籃子里，這樣可以減少某一特定資產(chǎn)的波動(dòng)對(duì)整體投資組合的影響，提高其穩(wěn)定性和抗風(fēng)險(xiǎn)性，可以參考標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖。”

　　“標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖”被公認(rèn)為是最穩(wěn)健合理的家庭資產(chǎn)配置方式：即把家庭收入分為4等份，30%做穩(wěn)健投資理財(cái)，以定存或銀行理財(cái)產(chǎn)品為主;40%做穩(wěn)健型低風(fēng)險(xiǎn)的投資，如基金信托、委托理財(cái)?shù)?10%至20%用作高收益高風(fēng)險(xiǎn)的投資理財(cái)，如股票、期貨、現(xiàn)貨、貴金屬等;其余的存活期用于家庭急用或特殊開(kāi)支等。

　　“養(yǎng)老水平如何不光是民眾個(gè)人的事。”曹棟認(rèn)為，面對(duì)老齡化社會(huì)，政府在履行好?；?、兜底線職責(zé)的同時(shí)，還要調(diào)動(dòng)發(fā)揮好各類(lèi)經(jīng)營(yíng)主體和社會(huì)組織的作用，更好滿足老年人多層次多樣化的需求，同時(shí)還要想方設(shè)法利用好退休群體的資源，豐富退休群體的收入結(jié)構(gòu)來(lái)源，提高他們的退休收入水平。