2月14日，在中國(guó)民生銀行西安分行民營(yíng)企業(yè)服務(wù)中心，銀行工作人員在為小微企業(yè)客戶介紹貸后管理注意事項(xiàng)。 記者 肖曉良攝

　　“過(guò)去民企、小微企業(yè)辦理貸款，銀行將貸款利率按基準(zhǔn)利率上浮30%至50%是常有的事。現(xiàn)在，常有銀行工作人員主動(dòng)找上門來(lái)爭(zhēng)取業(yè)務(wù)，有的銀行甚至提出貸款利率可下浮10%。”西安大地測(cè)繪股份有限公司董事長(zhǎng)王小平說(shuō)，自去年9月以來(lái)，明顯感覺到銀行對(duì)小微企業(yè)服務(wù)變得積極主動(dòng)了。

　　記者采訪中發(fā)現(xiàn)，小微企業(yè)融資難融資貴，主要表現(xiàn)為輕資產(chǎn)的小微企業(yè)難以提供金融機(jī)構(gòu)融資要求的抵押物。另外，信息不對(duì)稱形成的融資風(fēng)險(xiǎn)也讓金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微貸款業(yè)務(wù)態(tài)度謹(jǐn)慎。融資斷點(diǎn)下，小微企業(yè)融資需求雙方如何進(jìn)行有效銜接?

　　小微貸款為何難?

　　不少銀行在為企業(yè)辦理貸款時(shí)，會(huì)提出這樣3個(gè)問(wèn)題：貸款干什么?還款靠什么?出了問(wèn)題怎么辦?3個(gè)問(wèn)題難倒了不少想要貸款的小微企業(yè)。銀行給企業(yè)提供融資，對(duì)其貸款用途不清楚、商業(yè)模式不清楚、客戶與市場(chǎng)不清楚、有沒(méi)有良好的公司治理也不清楚，商業(yè)銀行確實(shí)不敢放貸。

　　陜西豪邦建材有限公司董事長(zhǎng)趙軍表示，小微企業(yè)辦理貸款，一般需要規(guī)模達(dá)標(biāo)、資產(chǎn)達(dá)標(biāo)，還需要向銀行提供抵押物，這就把許多小微企業(yè)限制在貸款大門之外。因?yàn)樵趥鹘y(tǒng)銀行業(yè)務(wù)模式下，銀行服務(wù)民營(yíng)企業(yè)尤其是小微企業(yè)，實(shí)際的投入和服務(wù)一個(gè)大型企業(yè)基本相同，但回報(bào)卻可能差距甚遠(yuǎn)，這就造成銀行對(duì)小微企業(yè)貸款服務(wù)積極性不高。

　　銀行審查企業(yè)貸款資料時(shí)，企業(yè)“三表”(資產(chǎn)負(fù)債表、財(cái)務(wù)收支表、現(xiàn)金流量表)是分析企業(yè)是否具有債務(wù)資金償還能力的直觀數(shù)據(jù)。小微企業(yè)財(cái)務(wù)管理一般不大規(guī)范，在企業(yè)資料不直觀的情況下，為防范放貸資金風(fēng)險(xiǎn)，有擔(dān)保、有抵押是過(guò)去銀行機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)放貸的最直接要求。王小平表示，公司成立20多年來(lái)，與銀行打交道是最近5年的事。企業(yè)2016年新三板掛牌，2017年在北京銀行成功辦理一筆三戶聯(lián)保貸款，有了這筆信用記錄，主動(dòng)上門開拓業(yè)務(wù)的銀行多了起來(lái)。

　　小微金融如何對(duì)癥下藥?

　　融資難，信息對(duì)稱就不難;融資貴，真講信用就不貴。興業(yè)銀行行長(zhǎng)陶以平在接受媒體采訪時(shí)提出，解決民營(yíng)企業(yè)融資難融資貴的問(wèn)題，必須圍繞信息不對(duì)稱和民企信譽(yù)度不佳等核心問(wèn)題對(duì)癥下藥，尋找建立服務(wù)民營(yíng)企業(yè)的長(zhǎng)效機(jī)制。

　　在我省，社會(huì)信用分擔(dān)模式讓小微企業(yè)融資按下快進(jìn)鍵。

　　2018年，延安鴻盛油氣工程技術(shù)服務(wù)有限公司進(jìn)入了發(fā)展快車道，企業(yè)市場(chǎng)不斷拓展，訂單紛至沓來(lái)。對(duì)此，企業(yè)負(fù)責(zé)人樊明發(fā)卻愁眉不展：一方面，受下游企業(yè)結(jié)算周期較長(zhǎng)因素的影響，企業(yè)銷售資金不能及時(shí)回籠，企業(yè)資金鏈面臨斷裂的危險(xiǎn);另一方面，因?yàn)榈盅簱?dān)保不足，他嘗試銀行貸款屢屢受挫。中行延安分行中小企業(yè)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人認(rèn)為該企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況良好，與下游企業(yè)合作關(guān)系穩(wěn)固、財(cái)務(wù)管理規(guī)范、納稅情況良好，隨即為借款人辦理了“中銀稅融貸”，最終核定貸款總額280萬(wàn)元，其中150萬(wàn)元為“中銀稅融貸”純信用貸款。“信用+抵押”的組合貸款模式，為企業(yè)解了發(fā)展資金的燃眉之急。

　　西安萬(wàn)威機(jī)械制造股份有限公司需要投資1500萬(wàn)元增加5臺(tái)精密機(jī)床和一條自動(dòng)化生產(chǎn)線，通過(guò)在建行辦理“稅金貸”，該企業(yè)在線申請(qǐng)到50萬(wàn)元貸款。這款銀稅直連的純線上金融產(chǎn)品，客戶從申請(qǐng)到貸款發(fā)放，完全不需要準(zhǔn)備任何紙質(zhì)材料。

　　信用織“網(wǎng)”接通融資斷點(diǎn)

　　只要3分鐘，合法經(jīng)營(yíng)、照章納稅滿一年的企業(yè)，就能獲得最高200萬(wàn)元的信用貸款。國(guó)家稅務(wù)總局陜西省稅務(wù)局總審計(jì)師袁小平表示，截至2018年末，陜西24家銀行與稅務(wù)系統(tǒng)開展銀稅合作，共涉及3.72萬(wàn)筆，資金660多億元。其中，涉及小微企業(yè)融資400多億元。

　　記者從西安市工商局了解到，2017年該局與部分銀行開通“政銀一網(wǎng)通”，2018年升級(jí)為“融資直通車”，通過(guò)這個(gè)平臺(tái)，西安市工商系統(tǒng)與銀行實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享，為企業(yè)打造一站式便捷金融服務(wù)環(huán)境。在西安進(jìn)行投資創(chuàng)業(yè)的中小微企業(yè)通過(guò)該服務(wù)，最快60秒、足不出戶即可完成銀行貸款辦理。截至2018年11月，西安市工商局已先后聯(lián)手招商銀行、工商銀行、建設(shè)銀行等12家銀行推出“政銀一網(wǎng)通——企業(yè)網(wǎng)上注冊(cè)登記預(yù)約銀行開戶服務(wù)”。

　　西安市出臺(tái)《科技型中小企業(yè)集合信貸計(jì)劃(試點(diǎn))方案》，通過(guò)試點(diǎn)“科技集合信貸計(jì)劃”解決科技型中小企業(yè)融資難題。西安市科技局2017年開始實(shí)施“科技集合信貸計(jì)劃”，由試點(diǎn)擔(dān)保公司為企業(yè)提供擔(dān)保，以知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押、股權(quán)質(zhì)押等方式，采取“統(tǒng)一管理、統(tǒng)一授信、統(tǒng)一擔(dān)保、分別負(fù)債”原則，代替企業(yè)向試點(diǎn)銀行申請(qǐng)貸款。貸款由財(cái)政按照年均擔(dān)保余額中知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押額給予擔(dān)保公司最高不超過(guò)2%的業(yè)務(wù)獎(jiǎng)勵(lì)補(bǔ)貼;貸款企業(yè)還本付息后，財(cái)政按照企業(yè)年均貸款余額給予企業(yè)最高不超過(guò)2%的貼息補(bǔ)助。

　　民營(yíng)企業(yè)融資難，主要難在小微企業(yè)。針對(duì)我省民營(yíng)企業(yè)發(fā)展中遇到的融資渠道不暢、稅費(fèi)壓力較大等困難，我省出臺(tái)了關(guān)于促進(jìn)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的具體措施，堅(jiān)決支持民營(yíng)企業(yè)發(fā)展。人行西安分行方面按照應(yīng)收賬款融資相關(guān)政策，有效降低民營(yíng)企業(yè)融資成本，服務(wù)中小微企業(yè)發(fā)展。省發(fā)展改革委相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，我省要在降成本上打破常規(guī)，繼續(xù)降稅、降費(fèi)，進(jìn)一步分析民營(yíng)企業(yè)降成本的有效路徑，完善和健全支持民營(yíng)企業(yè)政府投資基金鏈條。

　　在陜西，覆蓋工商、稅務(wù)、抵押登記、公證、銀行等機(jī)構(gòu)在內(nèi)的社會(huì)綜合聯(lián)動(dòng)協(xié)作體系與信用評(píng)價(jià)系統(tǒng)正在不斷完善，讓金融機(jī)構(gòu)貸得放心，助力優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)健康發(fā)展。 (記者 曉霞)