□ 泰康保險(xiǎn)集團(tuán)股份有限公司副總裁、泰康在線(xiàn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司黨委書(shū)記、總經(jīng)理 李朝暉

　　中央金融工作會(huì)議提出，做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融“五篇大文章”。黨的二十屆三中全會(huì)對(duì)進(jìn)一步深化金融體制改革作出重大部署，強(qiáng)調(diào)積極發(fā)展這五大金融領(lǐng)域，加強(qiáng)對(duì)重大戰(zhàn)略、重點(diǎn)領(lǐng)域、薄弱環(huán)節(jié)的優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。

　　“五篇大文章”提出以來(lái)，頂層設(shè)計(jì)逐漸清晰，各部委密集出臺(tái)重要政策，金融機(jī)構(gòu)紛紛響應(yīng)，加大資源傾斜力度，積極推動(dòng)核心項(xiàng)目落地，“五篇大文章”不僅迅速成為金融業(yè)熱詞，更是財(cái)險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的內(nèi)在要求和重要著力點(diǎn)。其中，數(shù)字金融作為“五篇大文章”的基礎(chǔ)，是建設(shè)金融強(qiáng)國(guó)的基石，也是深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、增強(qiáng)金融高質(zhì)量服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要手段。

　　2024年9月，備受保險(xiǎn)行業(yè)期盼的“保險(xiǎn)新國(guó)十條”，即《國(guó)務(wù)院關(guān)于加強(qiáng)監(jiān)管防范風(fēng)險(xiǎn)推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的若干意見(jiàn)》正式發(fā)布，意見(jiàn)明確指出：要加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，加大資源投入，提升經(jīng)營(yíng)管理效率。鼓勵(lì)運(yùn)用人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，提高營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管理和投資管理水平。這充分體現(xiàn)出政策層面對(duì)于數(shù)字金融的高度重視，引導(dǎo)保險(xiǎn)公司通過(guò)降低服務(wù)成本、提高服務(wù)效率等手段，提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

　　國(guó)內(nèi)數(shù)字金融的起步較早，在互聯(lián)網(wǎng)興起之時(shí)，保險(xiǎn)公司就開(kāi)始了線(xiàn)上化、數(shù)字化的探索實(shí)踐。從早期研發(fā)電子保單，通過(guò)官網(wǎng)銷(xiāo)售實(shí)現(xiàn)了產(chǎn)品線(xiàn)上化，到近年來(lái)隨著互聯(lián)網(wǎng)科技浪潮興起，科技與保險(xiǎn)加速融合、實(shí)踐不斷豐富、范疇不斷擴(kuò)展，將傳統(tǒng)保險(xiǎn)全面迅速融入互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)場(chǎng)景，衍生出退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)、航旅意外險(xiǎn)、外賣(mài)延誤險(xiǎn)、騎手責(zé)任險(xiǎn)等一系列新興爆款產(chǎn)品。

　　然而，幾百億規(guī)模的場(chǎng)景保險(xiǎn)并非保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的全部。在當(dāng)今時(shí)代，數(shù)字技術(shù)作為世界科技革命和產(chǎn)業(yè)變革的先導(dǎo)力量，深刻改變著人們的生產(chǎn)生活方式，通過(guò)應(yīng)用AI人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計(jì)算等新興科技，重塑傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品鏈和價(jià)值鏈，從銷(xiāo)售端到運(yùn)營(yíng)端，全方位解決行業(yè)管理痛點(diǎn)，讓更多人買(mǎi)得到、買(mǎi)得起、買(mǎi)得對(duì)保險(xiǎn)。

　　保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)

　　中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在為經(jīng)濟(jì)社會(huì)提供廣泛經(jīng)濟(jì)保障的同時(shí)，也在資金融通和風(fēng)險(xiǎn)管理方面發(fā)揮著不可替代的作用。但伴隨著互聯(lián)網(wǎng)普及、經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展和消費(fèi)者需求的日益細(xì)化，保險(xiǎn)業(yè)粗放式發(fā)展的弊端不斷顯現(xiàn)。當(dāng)前，保險(xiǎn)行業(yè)主要面臨六大挑戰(zhàn)：一是產(chǎn)品創(chuàng)新不足，同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)加劇;二是市場(chǎng)增速下滑，兩極分化現(xiàn)象嚴(yán)重;三是投資端面臨不確定性，長(zhǎng)期收益率波動(dòng)較大;四是“人海戰(zhàn)術(shù)”大進(jìn)大出，業(yè)務(wù)費(fèi)用居高，經(jīng)營(yíng)效率不足，客戶(hù)服務(wù)體驗(yàn)缺失;五是經(jīng)營(yíng)賽道受限，部分險(xiǎn)種存在行業(yè)性虧損，各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)隱患仍然較多;六是人口老齡化加速、長(zhǎng)壽時(shí)代的到來(lái)對(duì)整個(gè)社會(huì)結(jié)構(gòu)產(chǎn)生深刻影響。

　　在人身險(xiǎn)領(lǐng)域，泰康保險(xiǎn)集團(tuán)提出的“新壽險(xiǎn)”商業(yè)模式，將人身保險(xiǎn)與醫(yī)養(yǎng)服務(wù)相結(jié)合，形成“支付+服務(wù)+投資”三端協(xié)同的創(chuàng)新模式。支付端做強(qiáng)績(jī)優(yōu)，穩(wěn)步打造最佳最優(yōu)籌資模式;服務(wù)端扎實(shí)推進(jìn)全生命周期高品質(zhì)一體化醫(yī)養(yǎng)康寧服務(wù)體系建設(shè);投資端做大長(zhǎng)期資金、耐心資本，為支付端和服務(wù)端發(fā)展提供有力支持。泰康集團(tuán)構(gòu)建的大健康生態(tài)體系商業(yè)模式，實(shí)現(xiàn)了從銷(xiāo)售驅(qū)動(dòng)向服務(wù)驅(qū)動(dòng)的轉(zhuǎn)變，打破了壽險(xiǎn)業(yè)傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)邏輯，穿越經(jīng)濟(jì)與行業(yè)周期，解決了壽險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的難題。

　　在財(cái)險(xiǎn)領(lǐng)域，其經(jīng)營(yíng)規(guī)律與壽險(xiǎn)長(zhǎng)期價(jià)值管理有所不同。財(cái)險(xiǎn)主要以短周期價(jià)值為中心進(jìn)行管理，風(fēng)險(xiǎn)差異、賠付波動(dòng)大的特點(diǎn)決定了財(cái)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)需要依靠專(zhuān)業(yè)高效的承保管理體系和精益求精的運(yùn)營(yíng)效率，而數(shù)字化變革浪潮正是促進(jìn)財(cái)險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的重要推動(dòng)力。擁抱數(shù)字化是新時(shí)代對(duì)財(cái)險(xiǎn)公司的發(fā)展要求，也是財(cái)險(xiǎn)公司構(gòu)建獨(dú)特優(yōu)勢(shì)、提升企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的必由之路。

　　數(shù)字金融在財(cái)險(xiǎn)領(lǐng)域的創(chuàng)新實(shí)踐

　　互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)作為數(shù)字經(jīng)濟(jì)的新業(yè)態(tài)，在財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)中占據(jù)越來(lái)越重要的地位，由于其在線(xiàn)經(jīng)營(yíng)的特性，更容易依托先進(jìn)科技手段，實(shí)現(xiàn)企業(yè)運(yùn)營(yíng)、用戶(hù)服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管理等領(lǐng)域的提質(zhì)增效。泰康在線(xiàn)作為行業(yè)內(nèi)首家由國(guó)內(nèi)大型保險(xiǎn)企業(yè)發(fā)起成立的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，將擁抱科技視為基礎(chǔ)，把深化數(shù)字化作為常態(tài)，全面踐行全鏈路、數(shù)字化、智能化的科技驅(qū)動(dòng)戰(zhàn)略，秉持“讓保險(xiǎn)更安心、更便捷、更實(shí)惠”的理念，為財(cái)險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展提供了數(shù)字化轉(zhuǎn)型的7項(xiàng)實(shí)施方案。

　　降低服務(wù)成本，擴(kuò)大覆蓋范圍。泰康在線(xiàn)與社交媒體、搜索引擎、內(nèi)容營(yíng)銷(xiāo)等頭部互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)深入合作，運(yùn)用智能外呼、線(xiàn)上觸達(dá)等手段，輔以客戶(hù)畫(huà)像、圖文識(shí)別、知識(shí)檢索等技術(shù)，分析客戶(hù)行為數(shù)據(jù)、偏好數(shù)據(jù)等，為每位客戶(hù)量身定制個(gè)性化保險(xiǎn)產(chǎn)品推薦方案，有效提高保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的曝光度、精準(zhǔn)度、轉(zhuǎn)化率，增強(qiáng)與潛在客戶(hù)的互動(dòng)交流。

　　加強(qiáng)系統(tǒng)支持，提升服務(wù)效率。泰康在線(xiàn)已實(shí)現(xiàn)客戶(hù)與產(chǎn)品100%線(xiàn)上化，承保、核保自動(dòng)化率達(dá)99.98%。近期發(fā)布的“泰網(wǎng)銷(xiāo)”綜合性互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)平臺(tái)，依托一站式對(duì)接、產(chǎn)品工廠(chǎng)、產(chǎn)品超市、商戶(hù)管理等模塊，為渠道合作伙伴提供從產(chǎn)品研發(fā)到服務(wù)運(yùn)營(yíng)能力提升的全面賦能，助力實(shí)現(xiàn)最快半天完成渠道對(duì)接、30分鐘完成新產(chǎn)品上線(xiàn)、1秒服務(wù)8000名用戶(hù)以及秒級(jí)快速賠付，最高可支持每天千萬(wàn)單承保量。泰康在線(xiàn)加速理賠服務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，通過(guò)“數(shù)字報(bào)案服務(wù)助手”“全流程免人工審核模型”“車(chē)險(xiǎn)自助查勘”“醫(yī)療數(shù)字理賠”等工具，提高理賠申請(qǐng)的便捷性和準(zhǔn)確性，既為客戶(hù)提供更好的理賠體驗(yàn)，又為內(nèi)部理賠審核提供有效的控制手段，降低理賠人員工作負(fù)荷，提升服務(wù)效率。

　　數(shù)據(jù)互聯(lián)互通，賦能承保定價(jià)。泰康在線(xiàn)構(gòu)建了全方位的數(shù)據(jù)資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)體系和自動(dòng)化核保系統(tǒng)，充分發(fā)揮長(zhǎng)期積累的數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，在快速處理大量投保申請(qǐng)的同時(shí)，綜合評(píng)估客戶(hù)健康數(shù)據(jù)、風(fēng)險(xiǎn)因素、歷史賠付等情況，準(zhǔn)確判斷風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，使產(chǎn)品創(chuàng)新深度貼合具體場(chǎng)景，實(shí)現(xiàn)差異化定價(jià)。例如推出的全人群保險(xiǎn)產(chǎn)品，以及中小微企業(yè)普惠型經(jīng)營(yíng)保障產(chǎn)品，具備保障范圍廣泛、費(fèi)率靈活可調(diào)的特征，性?xún)r(jià)比突出，不僅獲得了用戶(hù)的廣泛好評(píng)，還能有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)，確保公司業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。

　　加速數(shù)智融合，賦能產(chǎn)品創(chuàng)新。泰康在線(xiàn)憑借多年來(lái)沉淀的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)和數(shù)字化優(yōu)勢(shì)，推出多個(gè)爆款產(chǎn)品滿(mǎn)足客戶(hù)實(shí)際需求。根植于互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景，積極在各領(lǐng)域?qū)ふ倚履Ｊ胶托聶C(jī)會(huì)。例如與生活服務(wù)場(chǎng)景相結(jié)合，提供騎手保障計(jì)劃，在流量媒體和電商場(chǎng)景中提供退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)和賬戶(hù)安全險(xiǎn)，在旅游服務(wù)平臺(tái)中提供延誤險(xiǎn)、旅行意外險(xiǎn)，敏銳洞察新業(yè)態(tài)發(fā)展，打造靈活立體產(chǎn)品，致力于滿(mǎn)足數(shù)字經(jīng)濟(jì)下客戶(hù)更大范圍、更廣空間的保險(xiǎn)需求。

　　擁抱人工智能，推動(dòng)效率革命。泰康在線(xiàn)自建的財(cái)險(xiǎn)大模型，聚焦財(cái)險(xiǎn)領(lǐng)域全流程，基于混合云架構(gòu)及AI大模型技術(shù)，為泰康在線(xiàn)銷(xiāo)售、客服、核保、理賠、培訓(xùn)、中后臺(tái)管理等場(chǎng)景提供智能助手，實(shí)現(xiàn)7×24小時(shí)在線(xiàn)即時(shí)響應(yīng)，彰顯了AI人工智能在提升客戶(hù)服務(wù)質(zhì)量和效率方面的巨大潛力。同時(shí)，泰康在線(xiàn)的AI數(shù)字人項(xiàng)目已制作100多個(gè)視頻，節(jié)省視頻制作成本高達(dá)百萬(wàn)元，作為前沿技術(shù)與業(yè)務(wù)深度融合的典范，AI數(shù)字人項(xiàng)目的出現(xiàn)，大幅提升了公司宣傳推廣效率，帶來(lái)更加智能的交互體驗(yàn)。

　　開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)減量，推動(dòng)控費(fèi)升級(jí)。泰康在線(xiàn)建立的“理賠風(fēng)險(xiǎn)智能偵查項(xiàng)目”，通過(guò)構(gòu)建反欺詐管理和風(fēng)險(xiǎn)偵測(cè)功能，筑牢金融安全“防火墻”。在反欺詐方面，截至目前，已調(diào)用超3200萬(wàn)次，累計(jì)減損超5700萬(wàn)元，協(xié)助打擊、抓捕犯罪分子超百人;在風(fēng)險(xiǎn)偵測(cè)方面，通過(guò)廣泛連接行業(yè)生態(tài)數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)了對(duì)天氣、交通、自然災(zāi)害等各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)狀況的實(shí)時(shí)監(jiān)控與提示，及時(shí)發(fā)布預(yù)警信息超百萬(wàn)條，有效幫助客戶(hù)防范風(fēng)險(xiǎn)，提升風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)能力。

　　解決問(wèn)題痛點(diǎn)，提升消保質(zhì)效。泰康在線(xiàn)依托科技力量，打造消保數(shù)字化管理系統(tǒng)，致力于破解行業(yè)難題。針對(duì)客戶(hù)快時(shí)效、高質(zhì)量調(diào)糾需求，自主研發(fā)行業(yè)首個(gè)“理賠糾紛ODR平臺(tái)”，為客戶(hù)、保險(xiǎn)公司及第三方調(diào)解機(jī)構(gòu)搭建了低延遲、線(xiàn)上化的溝通橋梁，顯著提升糾紛解決效率;投訴系統(tǒng)通過(guò)關(guān)鍵詞分析，對(duì)案件風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行自動(dòng)評(píng)級(jí)，并以此驅(qū)動(dòng)案件的自動(dòng)分派和定時(shí)催辦，有效提升投訴處理效率;消保智能管理中臺(tái)集成了產(chǎn)品與消保信息檔案、數(shù)據(jù)模型實(shí)時(shí)監(jiān)控、侵權(quán)行為預(yù)警等先進(jìn)技術(shù)功能，并與投訴管理、法務(wù)合規(guī)等平臺(tái)無(wú)縫對(duì)接，確保維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作實(shí)現(xiàn)線(xiàn)上閉環(huán)高效管理。

　　數(shù)字金融發(fā)展面臨的問(wèn)題

　　數(shù)字金融在發(fā)展過(guò)程中，客觀(guān)存在一些風(fēng)險(xiǎn)，例如數(shù)據(jù)安全、隱私保護(hù)、AI準(zhǔn)確性等問(wèn)題。

　　數(shù)據(jù)安全問(wèn)題。財(cái)險(xiǎn)公司在數(shù)字金融的“新賽道”上馳騁，時(shí)刻不能忘記合規(guī)經(jīng)營(yíng)底線(xiàn)。數(shù)據(jù)安全與隱私保護(hù)事關(guān)國(guó)家安全、經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定，要緊盯數(shù)字技術(shù)背后衍生的風(fēng)險(xiǎn)，守牢金融安全防線(xiàn)。一方面，政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)已經(jīng)在加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)與統(tǒng)籌管理，通過(guò)健全規(guī)則和補(bǔ)齊短板來(lái)推動(dòng)金融科技規(guī)范化應(yīng)用，以更高站位、更細(xì)管理促進(jìn)數(shù)字金融良性發(fā)展，另一方面，各家主體也充分意識(shí)到數(shù)據(jù)安全的重要性，未來(lái)將建立完善的數(shù)據(jù)安全管理制度體系及配套技術(shù)工具和平臺(tái)，并以審慎態(tài)度處理數(shù)據(jù)，為用戶(hù)數(shù)據(jù)安全上好“安心鎖”。

　　數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性問(wèn)題。AI帶來(lái)的不僅是機(jī)遇，還有挑戰(zhàn)。財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)涉及眾多復(fù)雜決策，當(dāng)AI參與其中時(shí)，如何向客戶(hù)清晰解釋決策依據(jù)，確保智能解答的準(zhǔn)確性和真實(shí)性，是亟待解決的難題。同時(shí)，AI技術(shù)的引入還可能導(dǎo)致部分傳統(tǒng)崗位被替代，出現(xiàn)“結(jié)構(gòu)性”失業(yè)問(wèn)題，也對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的人才結(jié)構(gòu)調(diào)整提出了新的要求。

　　數(shù)據(jù)整合問(wèn)題。雖然各家主體都在積極整合內(nèi)外部數(shù)據(jù)，但數(shù)據(jù)來(lái)源廣泛、格式多樣、質(zhì)量參差不齊，要實(shí)現(xiàn)全域數(shù)據(jù)的統(tǒng)一管理、融合共享面臨較大困難，也會(huì)出現(xiàn)消費(fèi)者權(quán)益受損以及公民個(gè)人信息安全和合法使用的新問(wèn)題。數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一在一定程度上也影響了后續(xù)的數(shù)據(jù)分析，以及基于數(shù)據(jù)分析的精準(zhǔn)定價(jià)。

　　數(shù)字金融的發(fā)展前景

　　2024年11月，中國(guó)人民銀行等七部門(mén)聯(lián)合印發(fā)的《推動(dòng)數(shù)字金融高質(zhì)量發(fā)展行動(dòng)方案》明確提出：“到2027年底，基本建成與數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展高度適應(yīng)的金融體系。金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型取得積極成效，數(shù)字化經(jīng)營(yíng)管理能力明顯增強(qiáng)。形成數(shù)字金融和科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融協(xié)同發(fā)展的良好局面，數(shù)字化金融產(chǎn)品服務(wù)對(duì)重大戰(zhàn)略、重點(diǎn)領(lǐng)域、薄弱環(huán)節(jié)的適配度和普惠性明顯提升。數(shù)字金融治理體系基本形成，數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施基本齊備，相關(guān)金融管理和配套制度機(jī)制進(jìn)一步健全。”

　　在監(jiān)管部門(mén)的鼓勵(lì)和推動(dòng)下，金融科技將會(huì)迎來(lái)新技術(shù)從試點(diǎn)應(yīng)用到更大范圍推廣的變革，邁入一個(gè)更加務(wù)實(shí)、更加貼近業(yè)務(wù)、更關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)的全新階段。在多種數(shù)字技術(shù)協(xié)同驅(qū)動(dòng)和監(jiān)管政策有力引導(dǎo)下，數(shù)字金融將推動(dòng)行業(yè)走出繁榮發(fā)展的“第二曲線(xiàn)”，成為推動(dòng)金融業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的重要力量。

　　面向新時(shí)代、新征程，財(cái)險(xiǎn)公司必須樹(shù)立“大保險(xiǎn)觀(guān)”，與時(shí)俱進(jìn)，主動(dòng)轉(zhuǎn)變，堅(jiān)持創(chuàng)新、提高效率，走數(shù)字化轉(zhuǎn)型和專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)道路，不斷打磨業(yè)務(wù)全流程和服務(wù)各環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展，更好地服務(wù)國(guó)計(jì)民生、發(fā)揮保險(xiǎn)行業(yè)價(jià)值，讓發(fā)展新質(zhì)生產(chǎn)力成為全行業(yè)自我革命的共識(shí)，讓數(shù)字金融成為全行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的強(qiáng)勁動(dòng)力。